来源：金科创新社微信公众号
金融以经营风险为核心特征，风控是决定了一个金融机构的市场竞争力、可持续发展的能力的“命门”。从传统的抵押物+人力审核，到数字化时代引入了机器学习的大数据风控，随着金融机构进一步拓客的需要、客户群体的下沉等原因，金融风控的形式也在发生变化。近两年，AI大模型的发展又让风控进入了新的阶段。
去年11月，第十八届金融年会上，21世纪经济报道发布了《2023年商业银行风控趋势调研报告》，报告指出，受访银行普遍在风控策略变革方面正形成“新共识”——即风控策略正从传统的“策略对抗”进入以“模型对抗”为主的新时代。
报告揭示了这一结论的主要成因，经济基本面波动、客群下沉、黑产加速利用AI开展欺诈攻击，导致零售贷款不良率上升，金融机构要在这样的“夹缝”中谋求生存和发展，亟需对原来的风控模型更新换代。而在具体的实施上，金融机构也面临着诸多挑战。
这个观点也得到了国际知名咨询机构IDC的印证。今年七月，IDC在《中国零售信贷智能风控解决方案市场份额，2023》中指出，业务风控正在由“规则对抗”进入“模型对抗”时代。在精细化运营趋势和AGI技术发展迅猛的情况下，传统基于过去行为预测未来行为的风控策略将局部失效，金融机构对反欺诈的服务要求逐渐从通用型服务转化为针对自身场景调优的定制服务为主，亟需敏捷迭代风控体系和规则。
IDC的报告显示，在零售信贷风控领域，腾讯云依托天御风控解决方案以14%的市场份额排名第一。
AI赋能攻击，推动风控对抗进入新纪元
新技术的发展和普及过程中需要解决很多自身安全性和技术伦理问题，而对于“坏人”来说，这些掣肘都不存在，因此，最先热情拥抱新技术的往往是那些躲在暗处的黑灰产。
“以往黑灰产主流的攻击方式主要是利用假的设备、假的账户发起恶意欺诈，通过静态模型+动态策略规则可以有效地辨别，但是当黑灰产进一步应用AI甚至AGI技术后，它们发起的申请行为会越来越像真人，甚至于黑灰产也可能研发一个欺诈大模型，能24小时不间断生成不同身份特征的用户向金融业务发起贷款申请。以往通用的、单点的、以及用之前积累的欺诈样本去判断风险的风控策略，会越来越行不通。”腾讯安全总经理周斌在一次公开演讲中提到。
对于很多金融机构来说，AGI本身是相对陌生的课题，而且攻击方和防守方一个只需要往盐里洒沙子，一个要负责把沙子从盐里筛出来，分工上的不对等又放大了技术差距，使得现有的风控体系捉襟见肘。
周斌判断，建模能力是未来风控战场的焦点，这也意味着积攒了丰富风控经验和算法模型的科技厂商通过 MaaS（Model as a Service，模型即服务）的方式输出能力，正在成为未来风控市场的主流。
除了技术赋能之外，金融市场的进一步扩大、金融机构的多样化，例如原来不在传统金融机构服务范畴的“新市民”群体，以其期间庞大的规模和信贷消费需求，也成为很多城商行、消费金融和互联网金融的目标客群。不同的金融机构有不同的产品形态和金融产品定位，这也导致原来“一招通吃”的通用风控模型逐渐失效。“不同的客群差异很难通过通用的风控模型来去给它提供很好的风险预测，同时我们也不能连续几年一成不变地去应用一个训练好的模型。最近几年，很多金融机构开始希望我们给它提供定制化的能力，能够根据客户自身的样本侧的业务场景，来去定制化客户自身的风控模型。”腾讯云天御首席科学家李超表示。
模型及服务，技术厂商+金融机构合作共建走向共赢
金融行业是天然的数据密集型行业，有场景、有需求、有技术沉淀，是大模型绝佳的“练兵场”。
孚临科技长期深耕数字金融和人工智能领域，主要为金融机构提供基于大小模型协同的数智决策分析系统。长期的一线实践，孚临科技CEO唐科伟也更敏锐地感知到市场水温的变化，他认为，风控和智能决策正在形成以PaaS作为基础设施、融合数据形成MaaS、构建场景SaaS平台的趋势。去年开始，孚临科技就开始和腾讯云天御合作打造MaaS服务，以帮助他们自身更快地适应市场变化，也帮助它们的目标客户实现更好的风险控制。截至目前，这套MaaS已经成功助力某城商行的小微贷款业务建立了更加动态和全面的风控体系，实现安全放款30多亿，不良率同比大幅降低。
金融机构从零开始构建大模型既不经济也不现实，在技术层面上，他们普遍面临风控样本小、定制化风控建模经验不足、风控模型迭代速度偏慢等掣肘，和专业风控技术厂商合作就成为了最好的选择。在21世纪经济报道的报告调研中，逾半数受访银行也表示倾向引入“第三方技术”与“合作开发”破局，构建“模型对抗”风控策略。
腾讯云天御在金融风控领域有着领先的技术优势和丰富实践，业内较全的黑灰产库、国际顶尖的安全专家团队和AI人才配备，服务金融领域超过80%的标杆客户的经验。截至目前，腾讯云天御已经和头部客户联合共建了近百个定制化的风控模型，基于大模型生产的定制风控模型，相比传统方案反欺诈效果提升了20%。
例如，中原消金通过腾讯云天御风控大模型，大幅提升了模型迭代效率，联合共建了多个定制化的风控模型，应用在反欺诈、信用初筛等多个业务场景。东风日产融资租赁在只有较少样本的情况下就通过大模型完成了定制化的风控建模，建模时间节省了70%。
技术普惠，中小银行也能享有一流的风控技术
就像汽车的到来让马车之间的速度快慢可以忽略不计一样，大模型时代的到来也让不同体量的的企业又从某种意义上站到了同一个起跑线，拥有了平等竞争的机会。周斌就在一次公开采访中表示，大模型能让中小银行或者金融机构拥有和头部大行一个水平梯度的风控科技能力，或者是抹平大行和中小行的科技差距。
为了进一步推动技术普惠，腾讯安全也致力于在标准制定、行业生态共建方面作出努力。去年11月，腾讯联合中国信通院、中国科学技术大学、华中科技大学、微众银行、马上消金、度小满、百信银行等科研院校及金融机构，成功立项全球首个IEEE金融风控大模型标准，将于2025年正式发布。在IEEE金融风控大模型标准立项之前，腾讯云还与信通院共同启动了行业大模型标准联合推进计划，并联合信通院牵头开展国内首个金融行业大模型标准。
截至目前，腾讯云天御风控解决方案已覆盖金融领域超过80%的标杆客户，为银行、证券、保险等客户提供欺诈识别、金融级身份认证、防止恶意营销、预防“羊毛党”等服务，累计拦截超5000万次可疑交易，护航银行安全放款超万亿元，多次获得IDC、Gartner、Forrester、《亚洲银行家》等权威机构的认可。